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新老重疾兩頭賠!重疾險擇優理賠是什麼意思?案例分析

原創來源:沃保網   作者: 許江淮 2021-01-16 10:21:14
導讀: 最近在保險市場中掀起了重疾險改革、產品下架、保障修改風波,關於這一系列事件,保險公司們陸續推出了重疾險的擇優理賠政策,這個政策對我們有沒有什麼影響呢?是好還是壞?

首例“擇優理賠”案件公佈!被保人笑出聲!

2018 年 10 月:J 先生投保了 30 萬信泰的百萬無憂重疾險。

2020 年 5 月:住院診斷 “急性腦梗死”,出院時左側身體偏癱。

2020 年 12 月:複查診斷為左側中樞性面癱,左上肢肌力 2 級,左下肢肌力 3 級。

2020 年 12 月 9 日:申請腦中風後遺症的理賠,按照舊定義是不滿足理賠條件的,但是當天下午卻收到 30 萬重疾理賠金。

為什麼會獲得這筆理賠金?就是因為符合更寬鬆的新定義理賠條件,小沃為大家整理了一張表:

按照舊定義:J 先生沒有達到肢體機能完全喪失,是不能賠的。

按照新定義:J 先生左上肢肌力 2 級,符合理賠條件,按新定義就可以理賠。

(PS:該案例信息來源於網絡)

什麼是重疾險擇優理賠?

意思是:現在買舊規重疾險產品,發生理賠,新、舊規兩套標準,哪套對消費者有利就按哪套賠!

距離市場上部分的老重疾險下架還剩不到幫個月時間,也就是還可以在這半個月中進行購買,挑選擇優理賠政策,那麼選擇擇優理賠政策對我們有什麼影響呢?根據小沃數據調查,市面上有11家保險公司實現這個“重疾擇優理賠政策”,如下:

可以看到,都是我們比較大的保險公司,都比較敢做。

對於保險公司來説,這個擇優理賠政策,在一定程度上提升了公司的理賠率,也就是重疾險改革後,不賠的接着賠,然後這樣做的結果就是比沒有擇優理賠政策加入的保險公司理賠率高、壓力也增大一點,所以這11家公司,想必大家也發現了都是出名、大牌、年保費收入很不錯的保險公司,目前這個政策剛出現,所以一些主打性價比的保險公司可能不會加入。

至於對我們的影響,首先我們都知道,賠不賠前提是要罹患合同上的疾病。擇優理賠的病種是銀保監會統一規範的25種重疾!小沃舉部分例子如下:

病種1詳細解析:

冠狀動脈搭橋術,新定義理賠更合理舊定義中要求必須接受風險和損傷更大的開胸手術,才能按重疾獲賠。但是醫學技術進步迅速,現在只要做切開心包的微創手術就可以得到治療。風險和損傷都大幅度降低。如果按照舊定義才能獲賠,那是非常不合理的。而在擇優理賠buff加持下,只需按照新定義做心包手術,就可按重疾標準得到賠付。

這裏再分享上圖中,太平人壽保險公司的擇優理賠一覽表:

舉個例子:

假如現在投保了一份舊規下的重疾險,一年之後不幸確診了I期甲狀腺癌,根據舊規,I期甲狀腺癌歸屬重大疾病,賠付100%的保額;根據新規,則歸屬於輕疾,最多賠付30%保額。兩邊同時參考,舊規門檻低,所以按照舊規理賠100%保額。

再比如,現在投保了一份舊規下的重疾險,一年之後患冠心病,需要做冠狀動脈搭橋術,採用了微創的“切開心包”手術,並沒有開胸,按照舊規要求開胸,則不能獲得重疾理賠;按照新規,切開心包即可滿足理賠條件。兩邊同時參考,新規門檻低,所以按照新規,可以獲得重疾理賠。

總結:擇優理賠,讓被保人“腳踏兩條船”,這裏的兩條船指重疾新規、舊規,讓被保人兩頭賠!

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